Passer au contenu principal

Calculateur Retraite 2026

Calculez votre âge de départ, trimestres, et pension retraite 2026. Réforme intégrée, régime général + Agirc-Arrco. Simulations personnalisées gratuites.

Calculateur retraite 2026 avec réforme intégrée. Estimez votre âge de départ, vos trimestres, votre pension (régime général + Agirc-Arrco), et simulez différents scénarios. 100% gratuit et personnalisé.

Étape 1 : Votre profil

Âge premier emploi cotisant
Majoration 8 trimestres par enfant

Étape 2 : Votre carrière

Vérifiez sur votre relevé de carrière
Départ anticipé possible
Départ anticipé à 55 ans

Âge de départ à la retraite

--
Âge légal
--
Taux plein
--
Départ anticipé

Vos trimestres

--
Validés
--
Requis taux plein
--
Manquants
0%

Estimation de votre pension

Régime général (CNAV)
-- €
Brut mensuel
Complémentaire (Agirc-Arrco)
-- €
Brut mensuel

Total Brut Mensuel

-- €

Net après prélèvements

-- €
CSG/CRDS 9.1%
Estimation indicative
Cette estimation est basée sur les règles 2026 et votre situation actuelle. La pension réelle peut varier selon l'évolution de votre carrière et les réformes futures.

Décote / Surcote

Timeline de votre carrière

Simulations

Rachat de trimestres

Maximum 12 trimestres
€
Selon votre âge et salaire

Départ anticipé

Cumul emploi-retraite

€
Cumul emploi-retraite : Vous pouvez cumuler votre pension et des revenus d'activité si vous avez liquidé l'intégralité de vos pensions et atteint le taux plein.

Comparaison scénarios de départ

Âge départ Trimestres Décote/Surcote Pension mensuelle Cumul 10 ans

Conseils personnalisés

Bilan retraite personnalisé GRATUIT

Obtenez une analyse détaillée de votre situation par un conseiller retraite expert

Calculateur Retraite 2026 : Réforme intégrée

Notre calculateur de retraite 2026 intègre la dernière réforme des retraites avec le nouvel âge légal de départ à 64 ans. Estimez précisément votre âge de départ, vos trimestres nécessaires, et le montant de votre pension (régime général + complémentaire Agirc-Arrco). Outil 100% gratuit, personnalisé et confidentiel.

Réforme des retraites 2023 : Ce qui change

Nouveaux paramètres 2026

  • Âge légal : 64 ans (pour les générations nées à partir de 1968)
  • Durée cotisation : 172 trimestres (43 ans) pour le taux plein
  • Âge automatique : 67 ans (taux plein sans condition de durée)
  • Carrières longues : Départ dès 58-60 ans si début avant 20 ans
  • Handicap : Départ anticipé maintenu dès 55 ans

Comment fonctionne le calcul de votre pension ?

Régime général (CNAV)

Formule :

Pension = SAM × Taux × (Trimestres / Durée requise)

  • SAM : Salaire Annuel Moyen des 25 meilleures années
  • Taux plein : 50% maximum
  • Décote : -1.25% par trimestre manquant (max -25%)
  • Surcote : +1.25% par trimestre supplémentaire
Complémentaire (Agirc-Arrco)

Formule :

Pension = Points × Valeur du point

  • Acquisition points : Cotisations / Prix d'achat point
  • Valeur 2026 : 1.4159€ (estimée)
  • Décote temporaire : -10% pendant 3 ans si départ avant 67 ans
  • Majoration : +10% si 3 enfants ou plus

Les trimestres : mode d'emploi

Pour valider un trimestre de retraite en 2026, vous devez percevoir un salaire brut minimum de 1,747€ (150 × SMIC horaire). Vous pouvez valider maximum 4 trimestres par an, même si vous gagnez plus.

Salaire annuel brut Trimestres validés Exemple
Moins de 1,747€ 0 Stage non rémunéré
1,747€ à 3,493€ 1 Job étudiant été
3,494€ à 5,240€ 2 Temps partiel 50%
5,241€ à 6,988€ 3 Temps partiel 80%
6,989€ et plus 4 Temps plein, cadre

Majorations de trimestres

Enfants

8 trimestres par enfant (4 grossesse + 4 éducation)

Maladie

Trimestres validés si indemnités journalières

Chômage

4 trimestres/an si indemnisé (max 20 trim. total)

Questions fréquentes

La réforme des retraites 2023 a progressivement relevé l'âge légal de départ de 62 à 64 ans. Votre âge de départ dépend de votre année de naissance. Pour les gé... La réforme des retraites 2023 a progressivement relevé l'âge légal de départ de 62 à 64 ans. Votre âge de départ dépend de votre année de naissance. Pour les générations nées en 1960 ou avant, l'âge légal reste 62 ans. Pour celles nées entre 1961 et 1967, l'âge augmente progressivement par trimestres : 62 ans et 3 mois pour 1961, 62 ans et 6 mois pour 1962, et ainsi de suite jusqu'à 63 ans et 9 mois pour 1967. À partir de la génération 1968, l'âge légal est fixé à 64 ans. IMPORTANT : l'âge légal est l'âge minimum pour partir, mais vous n'obtenez le taux plein (50% de votre Salaire Annuel Moyen) que si vous avez validé la durée de cotisation requise (172 trimestres soit 43 ans pour les générations récentes). Si vous partez à l'âge légal sans avoir tous vos trimestres, une décote de 1.25% par trimestre manquant s'applique (maximum 20 trimestres de décote soit -25%). À 67 ans, vous bénéficiez AUTOMATIQUEMENT du taux plein sans condition de durée, même avec des trimestres manquants. DÉPARTS ANTICIPÉS MAINTENUS : Carrière longue (début activité avant 20 ans) : départ possible dès 58-60-62 ans selon âge de début et trimestres validés. Handicap reconnu à 50% minimum : départ dès 55 ans. Pénibilité, inaptitude, invalidité : dispositifs spécifiques maintenus. Fonctionnaires actifs (policiers, pompiers) : âges de départ inchangés. EXEMPLE CONCRET : Née en 1970, vous pourrez partir à 64 ans minimum. Si à 64 ans vous avez validé 172 trimestres, vous aurez le taux plein. Si vous n'avez que 160 trimestres, vous subirez une décote de 12 trimestres × 1.25% = -15% sur votre pension. Pour éviter cette décote, vous pouvez soit travailler jusqu'à valider les 172 trimestres, soit attendre 67 ans où le taux plein est automatique.

Les trimestres de retraite se valident en fonction de votre rémunération annuelle, PAS de votre temps de travail effectif. En 2026, pour valider 1 trimestre, vo... Les trimestres de retraite se valident en fonction de votre rémunération annuelle, PAS de votre temps de travail effectif. En 2026, pour valider 1 trimestre, vous devez avoir perçu un salaire brut minimum de 1,747€ dans l'année (soit 150 fois le SMIC horaire). Vous pouvez valider MAXIMUM 4 trimestres par an, même si vous gagnez beaucoup plus. BARÈME 2026 : Salaire annuel brut inférieur à 1,747€ → 0 trimestre (exemple : stage non rémunéré, petits jobs). De 1,747€ à 3,493€ → 1 trimestre validé (exemple : job étudiant été 2 mois). De 3,494€ à 5,240€ → 2 trimestres (exemple : CDD 6 mois au SMIC). De 5,241€ à 6,988€ → 3 trimestres (exemple : temps partiel 80%). 6,989€ et plus → 4 trimestres (exemple : temps plein, cadre, salaire élevé). IMPORTANT : Un temps partiel 50% toute l'année peut valider 4 trimestres si le salaire annuel dépasse 6,989€. À l'inverse, travailler 3 mois puis arrêter ne validera que 1-2 trimestres selon salaire. MAJORATIONS AUTOMATIQUES : Enfants : 8 trimestres par enfant (4 pour grossesse/adoption + 4 pour éducation). Pour les mères ayant accouché avant 2010, les 8 trimestres sont automatiques. Pour celles après 2010, les 4 trimestres éducation peuvent être partagés avec le père. Maladie/Maternité : Trimestres validés si vous percevez des indemnités journalières de la Sécurité sociale (minimum 60 jours indemnisés = 1 trimestre). Chômage indemnisé : 4 trimestres par an si vous touchez l'ARE (Allocation Retour Emploi), plafonné à 20 trimestres sur toute la carrière. Service militaire/Civique : Trimestres validés automatiquement (90 jours = 1 trimestre). Invalidité : Validation automatique si vous percevez une pension d'invalidité. EXEMPLE CONCRET COMPLEXE : Marie, née en 1990, a eu 2 enfants, a travaillé 3 ans à temps partiel (3 trimestres/an validés), puis 15 ans temps plein (4 trimestres/an), et a été au chômage 1 an (4 trimestres). Calcul : Enfants : 2 × 8 = 16 trimestres. Temps partiel : 3 ans × 3 = 9 trimestres. Temps plein : 15 ans × 4 = 60 trimestres. Chômage : 1 an × 4 = 4 trimestres. TOTAL : 16 + 9 + 60 + 4 = 89 trimestres validés. Il lui reste 172 - 89 = 83 trimestres à valider, soit environ 21 ans de travail. VÉRIFICATION : Consultez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr pour vérifier que tous vos trimestres sont bien enregistrés. Erreurs fréquentes : périodes de stage, petits jobs non déclarés, trimestres enfants non attribués.

Votre pension totale de retraite se compose de DEUX parties distinctes qu'il faut additionner. PARTIE 1 : RÉGIME GÉNÉRAL (CNAV) - Formule : Pension annuelle = S... Votre pension totale de retraite se compose de DEUX parties distinctes qu'il faut additionner. PARTIE 1 : RÉGIME GÉNÉRAL (CNAV) - Formule : Pension annuelle = SAM × Taux × (Trimestres validés / Durée de référence). SAM (Salaire Annuel Moyen) : Moyenne des 25 meilleures années de salaire revalorisées selon l'inflation. Plafonné au PASS (Plafond Annuel Sécurité Sociale) soit 46,368€ en 2026. Pour un cadre ayant toujours gagné au-dessus du PASS, le SAM sera de 46,368€. Pour quelqu'un ayant eu des salaires variables, on prend les 25 années où il a le plus gagné. Taux : Maximum 50% (taux plein). Réduit par la décote si trimestres manquants : Taux réel = 50% - (Trimestres manquants × 1.25%), plafonné à -25% (soit taux minimum 25%). Exemple : 10 trimestres manquants → Taux = 50% - 12.5% = 37.5%. Proratisation : Si vous n'avez pas TOUS les trimestres requis à l'âge légal, la pension est proratisée. Coefficient = Trimestres validés / 172. Exemple : 150 trimestres validés → Coefficient = 150/172 = 87.2%. EXEMPLE COMPLET RÉGIME GÉNÉRAL : Pierre, né en 1968, part à 64 ans. SAM = 35,000€ (moyenne 25 meilleures années). Trimestres validés : 160 (au lieu de 172 requis). Trimestres manquants : 12. Taux : 50% - (12 × 1.25%) = 50% - 15% = 35%. Proratisation : 160/172 = 93%. Pension annuelle = 35,000€ × 35% × 93% = 11,377€/an soit 948€/mois brut. PARTIE 2 : COMPLÉMENTAIRE AGIRC-ARRCO - Formule : Pension annuelle = Points acquis × Valeur du point. Points acquis : Chaque année, vos cotisations (part salariale + patronale) sont converties en points selon le prix d'achat du point. En 2026, prix d'achat estimé : 18.7619€. Cotisations annuelles / 18.7619 = Points acquis dans l'année. Sur une carrière de 40 ans avec un salaire moyen de 35,000€, vous accumulez environ 4,500 à 5,000 points. Valeur du point 2026 : 1.4159€ (estimée, revalorisée chaque année selon inflation). Pension annuelle = 5,000 points × 1.4159€ = 7,079€/an soit 590€/mois. DÉCOTE TEMPORAIRE : Si vous partez à la retraite avant 67 ans sans avoir le taux plein au régime général, Agirc-Arrco applique une décote temporaire de -10% pendant 3 ans (puis disparaît). Exemple : Si pension Agirc-Arrco = 590€/mois, vous toucherez 531€/mois pendant 3 ans, puis 590€/mois après. MAJORATIONS : +10% si 3 enfants ou plus (sur la partie Agirc-Arrco uniquement). PENSION TOTALE DE PIERRE : Régime général : 948€/mois. Agirc-Arrco : 590€/mois (ou 531€/mois si décote temporaire). TOTAL BRUT : 1,538€/mois (ou 1,479€ avec décote). NET après CSG/CRDS 9.1% : 1,398€/mois (ou 1,344€). PLAFONDS : La pension de base (régime général) ne peut pas dépasser 50% du PASS soit 1,932€/mois brut en 2026. La pension totale (base + complémentaire) n'a pas de plafond mais pour les très hauts salaires, le taux de remplacement (pension/dernier salaire) est généralement de 60-70% contre 80-85% pour les bas salaires.

La décote et la surcote sont des mécanismes qui ajustent le montant de votre pension selon que vous partez avant ou après avoir validé tous vos trimestres. DÉCO... La décote et la surcote sont des mécanismes qui ajustent le montant de votre pension selon que vous partez avant ou après avoir validé tous vos trimestres. DÉCOTE (MINORATION) - Quand s'applique-t-elle ? Si vous partez à l'âge légal (64 ans) SANS avoir validé la durée de cotisation requise (172 trimestres), ET que vous avez moins de 67 ans (âge taux plein automatique). Combien ? -1.25% par trimestre manquant, appliqué sur le taux de liquidation (pas sur le montant final). Maximum 20 trimestres de décote soit -25% (le taux ne peut descendre en dessous de 25%). EXEMPLE DÉCOTE : Sophie part à 64 ans avec 160 trimestres au lieu de 172. Trimestres manquants : 12. Décote : 12 × 1.25% = -15%. Taux de pension : 50% - 15% = 35% (au lieu de 50%). Si son SAM = 30,000€ et proratisation 160/172 = 93%, pension = 30,000€ × 35% × 93% = 9,765€/an soit 814€/mois. SANS décote (si elle avait attendu d'avoir 172 trimestres), elle aurait eu : 30,000€ × 50% × 100% = 15,000€/an soit 1,250€/mois. La décote lui fait perdre 436€/mois (35% de moins !). COMMENT ÉVITER LA DÉCOTE ? Travailler jusqu'à valider les 172 trimestres requis (même après 64 ans). Attendre 67 ans : à cet âge, le taux plein (50%) est automatique SANS condition de durée. Même avec seulement 140 trimestres, vous aurez 50% (mais avec proratisation 140/172 = 81%). Racheter des trimestres manquants (voir question suivante). Bénéficier du dispositif carrière longue ou handicap pour partir plus tôt au taux plein. SURCOTE (MAJORATION) - Quand s'applique-t-elle ? Si vous continuez à travailler APRÈS avoir atteint : L'âge légal (64 ans), ET validé la durée requise (172 trimestres). Chaque trimestre travaillé au-delà donne droit à une surcote. Combien ? +1.25% par trimestre supplémentaire, sans plafond. EXEMPLE SURCOTE : Marc a 64 ans et 172 trimestres. Il décide de travailler 2 ans de plus (8 trimestres). Surcote : 8 × 1.25% = +10%. Taux pension : 50% + 10% = 60% (au lieu de 50%). Si son SAM = 40,000€, pension = 40,000€ × 60% = 24,000€/an soit 2,000€/mois. SANS surcote (s'il était parti à 64 ans) : 40,000€ × 50% = 20,000€/an soit 1,667€/mois. La surcote lui apporte +333€/mois (+20%) à vie ! RENTABILITÉ SURCOTE : Travailler 2 ans de plus pour +333€/mois à vie. Durée retraite moyenne : 25 ans. Gain total : 333€ × 12 mois × 25 ans = 99,900€. Mais 2 ans de salaire perdus : 40,000€ × 2 = 80,000€ brut (environ 50,000€ net). ROI positif après 12-15 ans de retraite. Avantageux si espérance de vie correcte et santé OK. CAS SPÉCIAL 67 ANS : Si vous travaillez entre 64 ans (avec 172 trimestres) et 67 ans, vous cumulez les trimestres de surcote. Mais après 67 ans, la surcote continue de s'appliquer sans limite d'âge. DÉCOTE AGIRC-ARRCO : Attention, le régime complémentaire Agirc-Arrco applique SA PROPRE décote temporaire de -10% pendant 3 ans si vous partez avant 67 ans sans taux plein régime général. Cette décote Agirc-Arrco est INDÉPENDANTE de la décote régime général.

Oui, vous pouvez racheter jusqu'à 12 trimestres maximum au cours de votre carrière pour améliorer votre pension. Le rachat est possible pour deux situations : a... Oui, vous pouvez racheter jusqu'à 12 trimestres maximum au cours de votre carrière pour améliorer votre pension. Le rachat est possible pour deux situations : années d'études supérieures validées par un diplôme (maximum 12 trimestres), ou années incomplètes où vous avez validé moins de 4 trimestres (exemple : année avec seulement 2 trimestres, vous pouvez racheter les 2 manquants). ATTENTION : Vous ne pouvez PAS racheter des trimestres pour des périodes où vous n'avez pas du tout travaillé ni cotisé (exemple : année sabbatique, chômage non indemnisé). COÛT DU RACHAT : Le prix d'un trimestre dépend de trois facteurs : Votre âge au moment du rachat (plus vous êtes jeune, moins c'est cher), Votre salaire annuel moyen des 3 dernières années, L'option choisie : Option 1 (taux seul) : Moins chère, augmente seulement le taux de liquidation (évite/réduit la décote). Option 2 (taux + durée) : Plus chère, augmente à la fois le taux ET la durée d'assurance (évite décote + améliore proratisation). BARÈME 2026 ESTIMATIF (salaire 35,000€) : À 30 ans : 2,800€ par trimestre (option 1) ou 4,200€ (option 2). À 40 ans : 3,500€ par trimestre (option 1) ou 5,250€ (option 2). À 50 ans : 4,900€ par trimestre (option 1) ou 7,350€ (option 2). À 55 ans : 5,600€ par trimestre (option 1) ou 8,400€ (option 2). EXEMPLE CONCRET : Julie, 52 ans, salaire 40,000€, lui manque 8 trimestres. Elle veut racheter en option 2. Coût estimé : 8 trimestres × 7,500€ = 60,000€. IMPACT SUR PENSION : Avant rachat : 164 trimestres, pension 1,450€/mois avec décote. Après rachat : 172 trimestres, pension 1,750€/mois taux plein. Gain : +300€/mois soit 3,600€/an. ROI : 60,000€ / 3,600€ = 16.7 ans. Si Julie vit 20 ans à la retraite, elle gagne au total : 300€ × 12 × 20 = 72,000€. Bilan : Elle 'perd' 60,000€ au rachat mais gagne 72,000€ en pension supplémentaire, soit +12,000€ net. RENTABILITÉ : Le rachat est rentable SI : Vous vivez suffisamment longtemps à la retraite (espérance de vie correcte). Vous auriez sinon une forte décote (10-20 trimestres manquants). Vous êtes proche de la retraite (rachat à 55-60 ans). MOINS RENTABLE SI : Vous êtes jeune (mieux vaut cotiser normalement). Il ne vous manque que 1-2 trimestres (petite décote). Vous avez des problèmes de santé (espérance de vie réduite). AVANTAGE FISCAL : Le rachat de trimestres est DÉDUCTIBLE de vos revenus imposables. Si TMI (Tranche Marginale Imposition) = 30%, un rachat de 10,000€ vous fait économiser 3,000€ d'impôts. Coût réel = 10,000€ - 3,000€ = 7,000€. PAIEMENT : Possible en une fois ou échelonné sur 1, 3 ou 5 ans. DÉMARCHES : Demandez un devis gratuit auprès de votre caisse de retraite (CNAV). Le devis est valable 1 an. Vous pouvez racheter progressivement (ex: 4 trimestres cette année, 4 l'année prochaine). ALTERNATIVE AU RACHAT : Travailler plus longtemps pour valider les trimestres manquants naturellement. Partir à 67 ans où le taux plein est automatique (évite décote mais pas proratisation). Ouvrir un PER (Plan Épargne Retraite) pour compléter la pension plutôt que racheter.

Le cumul emploi-retraite vous permet de percevoir votre pension de retraite tout en reprenant une activité professionnelle (salariée ou indépendante). Cela peut... Le cumul emploi-retraite vous permet de percevoir votre pension de retraite tout en reprenant une activité professionnelle (salariée ou indépendante). Cela peut être intéressant pour compléter vos revenus, rester actif, ou financer des projets. Il existe DEUX types de cumul. CUMUL INTÉGRAL (SANS PLAFOND) : Vous pouvez cumuler INTÉGRALEMENT pension + salaire SANS AUCUNE limite de revenus SI vous remplissez ces 3 conditions cumulatives : Avoir liquidé TOUTES vos pensions de retraite (base + complémentaires). Régime général + Agirc-Arrco + autres régimes si vous avez été polypensionné (exemple : salarié puis indépendant). Avoir atteint l'âge légal (64 ans) OU l'âge de départ anticipé si carrière longue/handicap. Avoir le taux plein (172 trimestres OU 67 ans). EXEMPLE CUMUL INTÉGRAL : Marc, 64 ans, 172 trimestres, pension 1,800€/mois. Il reprend un CDD à temps partiel payé 1,200€/mois. Total revenus : 1,800€ + 1,200€ = 3,000€/mois SANS limitation. CUMUL PLAFONNÉ : Si vous ne remplissez PAS toutes les conditions du cumul intégral (exemple : parti avant d'avoir le taux plein), vos revenus d'activité sont PLAFONNÉS. Plafond = SOIT 160% du SMIC (environ 2,700€/mois brut en 2026), SOIT dernier salaire d'activité avant retraite. Si vos revenus d'activité dépassent ce plafond, votre pension de retraite est SUSPENDUE (réduite ou arrêtée) à hauteur du dépassement. EXEMPLE CUMUL PLAFONNÉ : Sophie, 64 ans, 160 trimestres (pas taux plein), pension 1,300€/mois, dernier salaire 2,500€. Elle reprend un emploi à 1,800€/mois. Plafond applicable : 2,500€ (son dernier salaire). Total pension + salaire : 1,300€ + 1,800€ = 3,100€. Dépassement : 3,100€ - 2,500€ = 600€. Sa pension est RÉDUITE de 600€ : elle touchera 1,300€ - 600€ = 700€ de pension + 1,800€ de salaire = 2,500€ total (bloqué au plafond). RÈGLES SPÉCIFIQUES : Délai de carence : Si vous reprenez chez votre DERNIER employeur, vous devez attendre 6 MOIS après le départ en retraite. Chez un nouvel employeur ou en indépendant : Pas de délai, reprise immédiate possible. Cotisations : Vous cotisez NORMALEMENT (salarié + employeur) mais ces cotisations NE génèrent AUCUN nouveau droit à pension (pas de nouveaux trimestres, pas d'augmentation pension). Exception : Vous pouvez demander la 'retraite progressive' AVANT de partir définitivement (temps partiel + fraction pension). Statut : Vous cumulez les statuts retraité + actif. Implications : Assurance maladie 'retraité' maintenue. Cotisations chômage : NON (les retraités ne cotisent pas au chômage). Si licenciement : Pas d'allocations chômage (déjà retraité). SECTEURS PRIVILÉGIÉS CUMUL : Services à la personne (garde d'enfants, ménage). Conseil/Expertise (reprendre en indépendant dans votre domaine). Saisonnier (vendanges, tourisme). Associations, enseignement, artisanat. AVANTAGES : Complément revenu significatif. Maintien lien social et activité. Pas d'impact négatif sur pension (elle continue normalement). Flexible (vous pouvez arrêter quand vous voulez). INCONVÉNIENTS : Cotisations 'perdues' (n'augmentent pas pension). Plafonnement si pas taux plein. Délai 6 mois chez ancien employeur. Pas de droits chômage. ALTERNATIVE : Retraite progressive AVANT liquidation complète : Temps partiel 40-80% + fraction pension proportionnelle. Permet de continuer à acquérir des trimestres et améliorer la future pension. Réservée aux 60 ans et + avec 150 trimestres minimum.

Le dispositif 'carrière longue' permet de partir à la retraite AVANT l'âge légal (64 ans) AU TAUX PLEIN si vous avez commencé à travailler très jeune et cotisé ... Le dispositif 'carrière longue' permet de partir à la retraite AVANT l'âge légal (64 ans) AU TAUX PLEIN si vous avez commencé à travailler très jeune et cotisé longtemps. La réforme 2023 a MAINTENU ce dispositif. CONDITIONS CUMULATIVES : Avoir commencé à travailler AVANT 20 ans (18 ou 16 ans pour départs très précoces). Avoir validé un certain nombre de trimestres 'cotisés' (pas seulement validés). Différence : Trimestres validés = cotisés + assimilés (chômage, maladie, maternité). Trimestres cotisés = uniquement ceux où vous avez réellement travaillé et cotisé. Pour carrière longue, seuls les trimestres COTISÉS comptent (avec quelques exceptions pour maternité/invalidité). Avoir le nombre de trimestres requis pour le taux plein (172 pour générations récentes). BARÈME 2026 DÉPART ANTICIPÉ : DÉPART À 58 ANS : Début activité AVANT 16 ans, 172 trimestres validés dont 168 cotisés. DÉPART À 60 ANS : Début activité AVANT 18 ans, 172 trimestres validés dont 164 cotisés. DÉPART À 62 ANS : Début activité AVANT 20 ans, 172 trimestres validés dont 160 cotisés. EXEMPLE CONCRET : Jean, né en 1970, a commencé à 17 ans (en 1987). En 2026, il a 56 ans et 172 trimestres validés dont 166 cotisés. Âge légal normal : 64 ans. Début avant 18 ans : OUI ✓ (17 ans). Trimestres : 172 validés ✓, 166 cotisés ✓ (>164 requis). Jean peut partir dès 60 ans (en 2030) AU TAUX PLEIN sans décote. Il gagne 4 ans de retraite anticipée ! TRIMESTRES PRIS EN COMPTE : Cotisés : Tous les trimestres travaillés (salariat, indépendant). Assimilés comptant comme cotisés (4 trimestres maximum pour carrière longue) : Maladie/Accident travail : 4 trimestres max. Maternité : TOUS les trimestres. Invalidité : TOUS les trimestres. Service militaire/civique : 4 trimestres max. Chômage indemnisé : 4 trimestres max. Assimilés NE comptant PAS : Chômage non indemnisé. Préretraite. Validation au titre de l'AVPF (parent au foyer). PIÈGES À ÉVITER : Années incomplètes jeunesse : Si à 17 ans vous n'avez validé que 2 trimestres (job été), ces 2 comptent mais il en manque 2 pour 'l'année complète'. Solution : Rachat possible des trimestres études ou années incomplètes. Trimestres enfants : Les 8 trimestres majoration enfants ne comptent PAS comme cotisés pour carrière longue (sauf 4 trimestres maternité). Périodes à l'étranger : Si vous avez travaillé dans l'UE, les trimestres comptent via accords bilatéraux. Hors UE : Vérifier conventions. DÉMARCHES : Demandez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr. Vérifiez que TOUS vos trimestres jeunesse sont enregistrés (jobs été, apprentissage). 2 ans avant départ souhaité, faites une demande de 'vérification préalable carrière longue' auprès CNAV. Si trimestres manquants, régularisez via justificatifs (bulletins salaire, attestations employeur). 6 mois avant, déposez demande de retraite anticipée carrière longue. IMPACT FINANCIER : Partir 4 ans plus tôt = 4 ans de salaire en moins (exemple : 35,000€ × 4 = 140,000€ brut non perçus). MAIS 4 ans de pension en plus (exemple : 1,500€ × 12 × 4 = 72,000€ pension supplémentaire). Bilan variable selon salaire vs pension. Si salaire élevé > 2× pension, partir plus tôt = perte financière. Si salaire proche pension, partir plus tôt = gain temps libre sans grosse perte argent. RÉFORME 2023 : Aucun durcissement pour carrière longue (conditions identiques). Mais la durée de cotisation requise augmente pour générations récentes (172 trimestres vs 166 avant).

Le Plan Épargne Retraite (PER) est un produit d'épargne créé en 2019 pour préparer votre retraite en complément des pensions obligatoires. Il remplace les ancie... Le Plan Épargne Retraite (PER) est un produit d'épargne créé en 2019 pour préparer votre retraite en complément des pensions obligatoires. Il remplace les anciens dispositifs (PERP, Madelin, Article 83, PERCO). Le PER combine avantages fiscaux à l'entrée et souplesse à la sortie. FONCTIONNEMENT : Vous versez de l'argent sur votre PER (versements libres, quand vous voulez, montant libre). Ces versements sont investis (généralement en actions/obligations via fonds gestion pilotée ou libre). À la retraite, vous récupérez votre épargne capitalisée soit en CAPITAL (somme unique), soit en RENTE viagère (mensualités à vie), soit en MIXTE (partie capital + partie rente). TYPES DE PER : PER Individuel (PERIN) : Ouvert à TOUS (salariés, indépendants, fonctionnaires, sans emploi). Versements volontaires uniquement. Souscription : Banques, assurances, mutuelles. PER Entreprise Collectif (PERECO) : Proposé par l'employeur, ouvert à tous salariés. Versements : volontaires + abondement employeur + épargne salariale (participation, intéressement). PER Entreprise Obligatoire (PERO) : Proposé par l'employeur, obligatoire pour certaines catégories (ex: cadres). Versements : employeur + salarié (cotisations obligatoires). AVANTAGE FISCAL MAJEUR : Vos versements volontaires sur PER sont DÉDUCTIBLES de votre revenu imposable dans la limite d'un plafond : Salariés : 10% des revenus d'activité de l'année N-1, plafonné à 35,194€ en 2026. Indépendants/TNS : 10% du bénéfice + 15% entre 1× et 8× PASS, plafond ~83,000€. EXEMPLE FISCALITÉ : Vous gagnez 40,000€/an, TMI (Tranche Marginale Imposition) = 30%. Vous versez 4,000€ sur PER. Économie d'impôt : 4,000€ × 30% = 1,200€. Coût réel versement : 4,000€ - 1,200€ = 2,800€. Plus votre TMI est élevée, plus l'avantage est fort. À 41%, 4,000€ versés = 1,640€ économisés. À 11%, 4,000€ versés = 440€ économisés. FISCALITÉ SORTIE : Si sortie CAPITAL : Le capital n'est pas imposé (vous l'avez déjà constitué). Seuls les GAINS (plus-values) sont imposés au PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique) 30% ou barème IR si plus avantageux. Si sortie RENTE : La rente est imposée comme pension retraite (après abattement 10%). Prélèvements sociaux 10.1% sur rentes. DÉBLOCAGES ANTICIPÉS AUTORISÉS : Normalement, le PER est bloqué jusqu'à la retraite. MAIS vous pouvez débloquer avant retraite dans ces cas : Achat résidence principale (première acquisition). Décès conjoint/partenaire PACS. Invalidité (vous, conjoint, enfants). Surendettement. Cessation activité non salariée suite procédure collective. Expiration droits chômage. RENDEMENTS : Dépendent du mode gestion : Gestion pilotée (par défaut) : Allocation automatique actions/obligations, sécurisée progressivement à l'approche retraite. Rendement moyen 3-5%/an sur 20-30 ans. Gestion libre : Vous choisissez supports (actions, obligations, immobilier, fonds euros). Rendement variable 0-10%/an selon supports. Risque de perte en capital sur actions. Fonds en euros : Garanti 0% minimum, rendement 1-2.5%/an. EXEMPLE PROJECTION 30 ANS : Versement : 300€/mois pendant 30 ans = 108,000€ versés. Rendement 4%/an : Capital final ~209,000€. Gains : 101,000€. Économie fiscale versements (TMI 30%) : 108,000€ × 30% = 32,400€. Coût réel : 108,000€ - 32,400€ = 75,600€. Rentabilité : 209,000€ récupérés pour 75,600€ réellement payés = +176% ! FRAIS : Frais versement : 0-3% (évitez >1%). Frais gestion : 0.5-1.5%/an. Frais arbitrage : 0-1% (changement supports). Frais sortie : Généralement 0%. PER vs ASSURANCE VIE : Les deux sont complémentaires. Assurance vie : Pas déductible fiscalement, mais sortie plus souple (retraits partiels libres) et transmission optimisée. PER : Déductible fiscalement (fort avantage si TMI élevée), mais bloqué jusqu'à retraite. STRATÉGIE OPTIMALE : Si TMI élevée (30-41-45%) et horizon retraite >10 ans : Privilégiez PER (déduction fiscale énorme). Si TMI faible (11%) ou besoin liquidités possibles : Privilégiez Assurance vie. Idéal : Combiner les deux (PER pour défiscalisation + Assurance vie pour flexibilité).

Votre relevé de carrière récapitule TOUS vos trimestres validés et vos salaires depuis le début de votre activité. Il est ESSENTIEL de le vérifier régulièrement... Votre relevé de carrière récapitule TOUS vos trimestres validés et vos salaires depuis le début de votre activité. Il est ESSENTIEL de le vérifier régulièrement car des erreurs peuvent diminuer votre future pension. ACCÈS RELEVÉ : Sur info-retraite.fr (site officiel inter-régimes). Créez votre compte avec FranceConnect ou numéro Sécu + email. Téléchargez votre Relevé Individuel de Situation (RIS) : Document complet listant année par année vos trimestres, salaires, employeurs, régimes. Actualisé chaque année en avril-mai. Estimez votre pension (EIG - Estimation Indicative Globale) : Disponible dès 55 ans, simule votre pension à différents âges de départ. QUE VÉRIFIER ? Trimestres validés par année : 4 maximum/an. Si année incomplète (2-3 trimestres) alors que vous avez travaillé toute l'année, il y a erreur. Salaires reportés : Doivent correspondre à vos bulletins de paie. Si salaire erroné ou manquant, votre SAM (Salaire Annuel Moyen) sera faux → pension diminuée. Employeurs : Tous doivent apparaître. Si emploi manquant, trimestres et salaires pas comptabilisés. Périodes chômage : Trimestres validés si chômage indemnisé. Vérifier avec attestations Pôle Emploi. Majorations enfants : 8 trimestres par enfant pour les mères (4 grossesse + 4 éducation). Pour enfants nés après 2010, vérifier si les 4 trimestres éducation sont bien attribués (partage père possible). Service militaire : Trimestres validés (90 jours = 1 trimestre). Maladie/Invalidité : Trimestres validés si indemnités journalières > 60 jours. ERREURS FRÉQUENTES : Jobs étudiants/Stages : Souvent non déclarés si non cotisants. Vérifier que stages rémunérés sont comptabilisés. Petits employeurs : CDD courts, intérim, auto-entrepreneurs parfois 'oubliés' par caisses. Changements nom (mariage) : Trimestres avant mariage parfois pas rattachés au nouveau nom. Périodes à l'étranger : Si travail dans UE, trimestres doivent être comptabilisés via coordination européenne. Années 1970-1980 : Avant informatisation, erreurs de saisie fréquentes. COMMENT CORRIGER ? Sur info-retraite.fr, cliquez 'Signaler une anomalie'. Indiquez période concernée et nature de l'erreur. Préparez JUSTIFICATIFS : Bulletins de salaire (obligatoire pour prouver salaire et trimestres). Contrats de travail (dates début/fin emploi). Attestations employeur (si bulletins perdus). Attestations Pôle Emploi (chômage). Certificat de scolarité + diplôme (si rachat trimestres études). Livret de famille (enfants, majoration 8 trimestres). Certificat de travail. Relevés de carrière antérieurs (si différences). Envoyez dossier complet à votre CARSAT (Caisse Assurance Retraite et Santé au Travail) par courrier recommandé avec AR. Ou prenez RDV dans agence retraite pour dépôt dossier. DÉLAI TRAITEMENT : 2 à 6 mois selon complexité. La CARSAT contacte employeurs, consulte archives URSSAF. Si validation : Votre relevé est mis à jour avec trimestres/salaires corrigés. Vous recevez courrier confirmation. Si refus : Vous pouvez contester via Commission de Recours Amiable (CRA), puis Tribunal si désaccord. PRESCRIPTION : Aucune ! Vous pouvez corriger des erreurs même sur années 1980-1990. MAIS plus c'est ancien, plus difficile de trouver justificatifs (employeurs disparus, archives détruites). CONSEIL : Vérifiez votre relevé TOUS LES 5 ANS, surtout après changements emploi. À 55 ans, vérification APPROFONDIE avant retraite. 2 ANS avant départ souhaité, demandez 'Entretien Information Retraite' gratuit avec conseiller qui vérifie avec vous tout le relevé et identifie erreurs. EXEMPLE CAS RÉEL : Sophie, 58 ans, vérifie son relevé. Elle constate que son CDD 2005 chez Entreprise X (6 mois, 15,000€ brut) n'apparaît PAS. Impact : -2 trimestres validés + 15,000€ salaire non comptabilisé dans SAM. Elle retrouve bulletins salaire 2005, envoie à CARSAT. 4 mois après, relevé corrigé : +2 trimestres, SAM +600€. Impact pension finale : +45€/mois soit +12,000€ sur 20 ans retraite ! IMPORTANCE : Une erreur de 10 trimestres = 2.5 ans travail non reconnus = décote -12.5% sur pension = -200 à 300€/mois selon salaire. Sur 25 ans retraite : -60,000 à -90,000€ ! Vérifier = OBLIGATOIRE.

Les indépendants (artisans, commerçants, professions libérales, auto-entrepreneurs) cotisent au MÊME régime de base que les salariés (CNAV) depuis 2020 (fusion ... Les indépendants (artisans, commerçants, professions libérales, auto-entrepreneurs) cotisent au MÊME régime de base que les salariés (CNAV) depuis 2020 (fusion RSI → SSI). Le calcul de pension est IDENTIQUE aux salariés mais avec quelques spécificités. RÉGIME DE BASE (CNAV) : Formule : Pension = Revenu Professionnel Moyen × 50% × (Trimestres / 172). Revenu Professionnel Moyen : Moyenne des 25 meilleures années de revenus professionnels (équivalent SAM salariés). Pour auto-entrepreneurs : Chiffre d'affaires - Abattement forfaitaire (34-50-71% selon activité). Pour indépendants classiques : Bénéfice fiscal (après charges). Trimestres : Validés selon revenu annuel. En 2026, pour valider 4 trimestres/an : 6,989€ minimum de revenu professionnel. Si revenu inférieur, trimestres partiels : 1,747€ = 1 trimestre, 3,494€ = 2 trim, 5,241€ = 3 trim. EXEMPLE AUTO-ENTREPRENEUR : Julie, auto-entrepreneuse en prestations de services (BNC), CA annuel 30,000€. Abattement 34% : Revenu professionnel = 30,000€ × 66% = 19,800€. Trimestres : 19,800€ > 6,989€ → 4 trimestres validés ✓. Après 40 ans, revenu moyen 25 meilleures années = 20,000€. Pension régime général = 20,000€ × 50% = 10,000€/an soit 833€/mois brut. RÉGIME COMPLÉMENTAIRE : Dépend de votre activité. Artisans/Commerçants (SSI) : Régime complémentaire RCI (Retraite Complémentaire des Indépendants). Formule : Points acquis × Valeur point (1.248€ en 2026). Cotisations : 7% du revenu entre 0 et PASS (46,368€) + 8% au-delà. Acquisition points : Cotisations / Prix achat point. Exemple Julie (20,000€ revenu moyen) : Cotisations annuelles = 20,000€ × 7% = 1,400€. Points/an = 1,400€ / ~18€ prix achat = 78 points. Sur 40 ans : 78 × 40 = 3,120 points. Pension complémentaire = 3,120 × 1.248€ = 3,894€/an soit 325€/mois. Professions Libérales : Régimes différents selon profession (CNAVPL). 10 sections professionnelles : CIPAV (consultants, formateurs, architectes...), CARMF (médecins), CARPIMKO (infirmiers, kiné...), CARPV (vétérinaires), CAVP (pharmaciens), etc. Cotisations et pensions variables selon section. Exemple CIPAV : Points acquis selon revenu, valeur point ~0.605€. Pension moyenne : 400-600€/mois complémentaire. PENSION TOTALE JULIE (AUTO-ENTREPRENEUR 40 ANS) : Régime base : 833€/mois. Complémentaire RCI : 325€/mois. TOTAL BRUT : 1,158€/mois. Net après CSG/CRDS 9.1% : 1,053€/mois. SPÉCIFICITÉS INDÉPENDANTS : Début activité : Premières années souvent revenus faibles (peu trimestres). Solution : Racheter trimestres études ou années incomplètes. Revenus variables : Années bénéfices élevés comptent dans 25 meilleures (impact SAM positif). Années déficitaires : 0 trimestre validé (impact négatif). Stratégie : Lisser revenus si possible. Micro-entreprise (auto-entrepreneur) : Simplicité cotisations mais abattement forfaitaire diminue revenu professionnel pris en compte. Pour CA 50,000€ prestations services (abattement 34%), revenu = 33,000€ seulement pour retraite. Un indépendant classique avec 50,000€ bénéfice réel compte 50,000€ pour retraite (meilleur). Pluriactivité : Si vous cumulez salariat + indépendant, les trimestres des 2 activités se cumulent (max 4/an total). Les pensions s'additionnent. AMÉLIORER SA RETRAITE INDÉPENDANT : Régulariser années incomplètes : Racheter trimestres manquants (études, années faibles revenus). Optimiser statut : Si revenus élevés (>50k€), EURL/SASU peut être + avantageux que micro (meilleure retraite). Épargne retraite : PER obligatoire (déduction fiscale élevée pour indépendants : jusqu'à 83,000€/an déductibles !). Madelin retraite (ancien, remplacé par PER). Assurance vie en complément. Continuer activité après 64 ans : Surcote +1.25%/trimestre au-delà 172 trimestres. Cumul emploi-retraite : Reprendre activité indépendante après liquidation pension (revenus complémentaires). PIÈGES : Micro-entreprise ne cotise PAS assez si CA faible. Avec CA 15,000€ prestations services, revenu pro = 9,900€ → seulement 3-4 trimestres. Sur 40 ans avec revenus toujours faibles, pension régime base très basse (400-600€/mois). CIPAV complexité : Calculs points opaques, contestations fréquentes. Vérifier relevé carrière annuellement. CONSEIL : Si vous êtes indépendant avec revenus corrects (>30k€/an), votre retraite sera SIMILAIRE à un salarié équivalent. Si revenus faibles (<20k€/an), retraite très faible (800-1,000€/mois total) → épargne retraite INDISPENSABLE (PER).
Publicité

Infos clés 2026

  • Âge légal : 64 ans
  • Durée : 172 trimestres
  • Taux plein : 50% SAM
  • Décote : -1.25%/trim
  • Surcote : +1.25%/trim

Plan Épargne Retraite

Complétez votre retraite avec un PER. Déduction fiscale jusqu'à 10% revenus.

Simuler mon PER

Assurance Vie Retraite

Préparez votre retraite dès maintenant. Rendements attractifs, fiscalité avantageuse.

Comparer les offres

Ressources utiles

Info-retraite.fr (officiel) Guide réforme 2023 Simulateur rachat trimestres
Publicité
Lien copié !