Calculateur Crédit Conso 2026
Calculez votre crédit à la consommation avec mensualités, TAEG, coût total et tableau d'amortissement. Crédit auto, travaux, personnel.
Calculateur de crédit à la consommation 2026. Simulez votre crédit auto, travaux ou personnel avec calcul des mensualités, TAEG, coût total et tableau d'amortissement détaillé.
Calculateur Crédit Conso
Résultat de votre simulation
Montant emprunté
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Mensualité
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TAEG
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Détail du coût total
Capital emprunté
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Intérêts totaux
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Assurance totale
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Frais de dossier
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COÛT TOTAL DU CRÉDIT
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MONTANT TOTAL À REMBOURSER
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Taux d'endettement
Revenus mensuels : -
Mensualité crédit : -
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Max recommandé : 35%
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Comparaison selon la durée
| Durée | Mensualité | Coût total | Intérêts |
|---|
Tableau d'amortissement
| Mois | Mensualité | Capital | Intérêts | Assurance | Restant dû |
|---|
Taux moyens crédit conso 2026
| Type de crédit | Montant | Taux min | Taux moyen | Taux max |
|---|---|---|---|---|
| Crédit auto neuf | 10 000 - 50 000€ | 2.5% | 4.0% | 6.5% |
| Crédit auto occasion | 5 000 - 30 000€ | 3.0% | 5.0% | 7.5% |
| Crédit travaux | 3 000 - 75 000€ | 2.8% | 4.5% | 8.0% |
| Crédit personnel | 1 000 - 50 000€ | 3.5% | 6.0% | 10.0% |
| Crédit renouvelable | 500 - 10 000€ | 8.0% | 12.0% | 18.0% |
| Rachat de crédits | 10 000 - 100 000€ | 3.0% | 5.5% | 9.0% |
⚠️ Taux indicatifs 2026. Les taux réels dépendent de votre profil, apport, durée et organisme prêteur. Comparez plusieurs offres avant de vous engager.
Crédit à la consommation 2026 : guide complet
Le crédit à la consommation (ou crédit conso) est un prêt destiné à financer l'achat de biens ou services (voiture, travaux, électroménager, vacances...) hors acquisition immobilière. En 2026, avec des taux allant de 2.5% à 12% selon le type et la durée, il est essentiel de bien calculer le coût total avant de s'engager. Notre calculateur vous permet de simuler précisément vos mensualités, le TAEG et le coût total de votre crédit.
Les différents types de crédit à la consommation
Il existe plusieurs catégories de crédits conso, chacune avec ses caractéristiques :
Crédits affectés
1. Crédit auto/moto
- Montant : 5 000€ - 50 000€
- Durée : 12 - 84 mois
- Taux : 2.5% - 7.5%
- Lié à l'achat véhicule
2. Crédit travaux
- Montant : 3 000€ - 75 000€
- Durée : 24 - 120 mois
- Taux : 2.8% - 8%
- Justificatifs requis
Crédits non affectés
3. Crédit personnel
- Montant : 1 000€ - 50 000€
- Durée : 12 - 84 mois
- Taux : 3.5% - 10%
- Utilisation libre
4. Crédit renouvelable
- Montant : 500€ - 10 000€
- Durée : variable
- Taux : 8% - 18% ⚠️
- Réserve d'argent
⚠️ Attention au crédit renouvelable : Avec des taux pouvant atteindre 18%, c'est le crédit le plus cher. Privilégiez un crédit personnel classique si possible.
Comment calculer la mensualité d'un crédit conso ?
La formule de calcul de la mensualité est la suivante :
Formule mensualité :
Où :
• M = mensualité
• C = capital emprunté
• t = taux annuel (en décimal, ex: 0.05 pour 5%)
• n = nombre de mois
Exemple :
Capital : 15 000€
Taux : 4.5% (0.045)
Durée : 48 mois
M = 15 000 × (0.045/12) / (1 - (1 + 0.045/12)^(-48))
M = 15 000 × 0.00375 / (1 - 0.8356)
M = 56.25 / 0.1644
M = 342.15€/mois
M = C × (t/12) / (1 - (1 + t/12)^(-n))Où :
• M = mensualité
• C = capital emprunté
• t = taux annuel (en décimal, ex: 0.05 pour 5%)
• n = nombre de mois
Exemple :
Capital : 15 000€
Taux : 4.5% (0.045)
Durée : 48 mois
M = 15 000 × (0.045/12) / (1 - (1 + 0.045/12)^(-48))
M = 15 000 × 0.00375 / (1 - 0.8356)
M = 56.25 / 0.1644
M = 342.15€/mois
Qu'est-ce que le TAEG et comment le calculer ?
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est LE taux de référence pour comparer les crédits. Il intègre le taux nominal + l'assurance + les frais de dossier. C'est le coût réel de votre crédit.
Calcul TAEG simplifié :
Exemple crédit 15 000€ sur 48 mois :
• Taux nominal : 4.5%
• Mensualité hors assurance : 342€
• Assurance : 0.35% du capital = 52.50€/an = 4.38€/mois
• Mensualité totale : 342 + 4.38 = 346.38€
• Frais dossier : 100€
Total remboursé : (346.38 × 48) + 100 = 16 726€
Coût crédit : 16 726 - 15 000 = 1 726€
TAEG ≈ 5.2%
Exemple crédit 15 000€ sur 48 mois :
• Taux nominal : 4.5%
• Mensualité hors assurance : 342€
• Assurance : 0.35% du capital = 52.50€/an = 4.38€/mois
• Mensualité totale : 342 + 4.38 = 346.38€
• Frais dossier : 100€
Total remboursé : (346.38 × 48) + 100 = 16 726€
Coût crédit : 16 726 - 15 000 = 1 726€
TAEG ≈ 5.2%
L'assurance emprunteur : obligatoire ou facultative ?
Contrairement au crédit immobilier, l'assurance emprunteur n'est pas obligatoire pour un crédit conso. Cependant, elle est fortement recommandée car elle vous protège en cas de décès, invalidité ou perte d'emploi.
Coût de l'assurance
- Taux moyen : 0.30% - 0.50% du capital
- Crédit 15 000€ : 45-75€/an
- Sur 4 ans : 180-300€ total
- Impact mensualité : +4-6€/mois
Garanties couvertes
- ✅ Décès
- ✅ PTIA (invalidité totale)
- ✅ IPT (invalidité partielle)
- ⚠️ Perte d'emploi (optionnelle)
💡 Bon à savoir : Vous pouvez refuser l'assurance de la banque et choisir une assurance externe (délégation d'assurance), souvent moins chère.
Conseils pour obtenir le meilleur taux
🎯 10 astuces pour optimiser votre crédit :
- Comparez plusieurs offres : Utilisez un comparateur et négociez
- Privilégiez les courtes durées : Moins d'intérêts payés
- Apportez un acompte : Réduit le montant emprunté
- Soignez votre dossier : CDI, pas de découvert, bons revenus
- Évitez le crédit renouvelable : Taux souvent > 12%
- Profitez des promotions : Constructeurs auto, enseignes
- Regroupez vos crédits : Rachat possible si plusieurs prêts
- Vérifiez le taux d'usure : Plafond légal à ne pas dépasser
- Anticipez les remboursements : Réduisez les intérêts
- Lisez les conditions : Frais cachés, pénalités
Questions fréquentes
Un crédit à la consommation (ou crédit conso) est un prêt destiné à financer l'achat de biens ou services hors acquisition immobilière. Il existe plusieurs type...
Un crédit à la consommation (ou crédit conso) est un prêt destiné à financer l'achat de biens ou services hors acquisition immobilière. Il existe plusieurs types : crédit auto/moto (5 000€ à 50 000€), crédit travaux (3 000€ à 75 000€), crédit personnel (1 000€ à 50 000€), crédit renouvelable (500€ à 10 000€) et rachat de crédits (10 000€ à 100 000€). Les montants maximum varient selon le type et votre profil. Durées : de 12 mois (1 an) à 84 mois (7 ans), parfois 120 mois pour les travaux. Différence avec crédit immobilier : montants < 75 000€, durées < 10 ans, pas de garantie hypothécaire. Le crédit affecté (auto, travaux) est lié à un achat précis avec justificatifs. Le crédit personnel est non affecté : utilisation libre sans justificatif. Le crédit renouvelable est une réserve d'argent disponible en permanence mais avec des taux très élevés (8-18%).
La mensualité se calcule avec la formule : M = C × (t/12) / (1 - (1 + t/12)^(-n)). Où M = mensualité, C = capital emprunté, t = taux annuel en décimal (ex: 0.04...
La mensualité se calcule avec la formule : M = C × (t/12) / (1 - (1 + t/12)^(-n)). Où M = mensualité, C = capital emprunté, t = taux annuel en décimal (ex: 0.045 pour 4.5%), n = nombre de mois. Exemple concret : crédit auto 18 000€, taux 4.8%, durée 60 mois. M = 18 000 × (0.048/12) / (1 - (1 + 0.048/12)^(-60)). M = 18 000 × 0.004 / (1 - 0.7864). M = 72 / 0.2136. M = 337€/mois. AVEC ASSURANCE (0.35% du capital) : assurance mensuelle = (18 000 × 0.0035) / 12 = 5.25€/mois. Mensualité totale = 337 + 5.25 = 342.25€/mois. Total remboursé = 342.25 × 60 = 20 535€. Coût du crédit = 20 535 - 18 000 = 2 535€ (dont intérêts 2 220€ + assurance 315€). Le taux mensuel est taux annuel ÷ 12. Plus la durée est longue, plus les intérêts sont élevés mais la mensualité est faible.
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est LE taux de référence pour comparer les crédits. Il intègre : taux nominal + assurance emprunteur + frais de dossier + ...
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est LE taux de référence pour comparer les crédits. Il intègre : taux nominal + assurance emprunteur + frais de dossier + tous frais obligatoires. C'est le coût RÉEL annualisé de votre crédit. Calcul simplifié : TAEG ≈ (Coût total du crédit / Capital emprunté / Durée en années) × 100. Exemple : crédit 15 000€ sur 48 mois (4 ans). Taux nominal 4.5%, assurance 0.35%, frais dossier 150€. Mensualité hors assurance : 342€. Assurance mensuelle : (15 000 × 0.0035) / 12 = 4.38€. Mensualité totale : 346.38€. Total remboursé : (346.38 × 48) + 150 = 16 776€. Coût crédit : 16 776 - 15 000 = 1 776€. TAEG = (1 776 / 15 000 / 4) × 100 = 2.96% par an → TAEG ≈ 5.3%. Différence taux nominal / TAEG : le nominal ignore l'assurance et les frais. Le TAEG est toujours SUPÉRIEUR au nominal. Obligation légale : le TAEG doit figurer sur toute offre de crédit. Comparez TOUJOURS les TAEG, jamais juste les taux nominaux.
NON, l'assurance emprunteur n'est PAS obligatoire légalement pour un crédit à la consommation (contrairement au crédit immobilier où elle est quasi-systématique...
NON, l'assurance emprunteur n'est PAS obligatoire légalement pour un crédit à la consommation (contrairement au crédit immobilier où elle est quasi-systématique). MAIS elle est fortement recommandée car elle vous protège. Coût moyen : 0.30% à 0.50% du capital emprunté par an. Exemple crédit 20 000€ : assurance = 20 000 × 0.0035 = 70€/an soit 5.83€/mois. Sur 5 ans : 350€ total. Garanties couvertes : Décès (remboursement intégral du capital restant), PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), IPT (Invalidité Permanente Totale, souvent > 66%), IPP (Invalidité Permanente Partielle > 33%, optionnelle), Perte d'emploi (optionnelle, +0.20-0.30%). Délégation d'assurance : vous pouvez REFUSER l'assurance de la banque et choisir une assurance externe (loi Lagarde), souvent 30-50% moins chère. La banque ne peut pas refuser si garanties équivalentes. Conseil : comparez au moins 3 assurances externes avant d'accepter celle de la banque. Sites comparateurs : Magnolia, Metlife, April.
Les taux varient selon le type de crédit, le montant, la durée et votre profil emprunteur. CRÉDIT AUTO NEUF : 2.5% à 6.5%, moyenne 4%. Promotions constructeurs ...
Les taux varient selon le type de crédit, le montant, la durée et votre profil emprunteur. CRÉDIT AUTO NEUF : 2.5% à 6.5%, moyenne 4%. Promotions constructeurs possibles à 0.9-1.9%. CRÉDIT AUTO OCCASION : 3% à 7.5%, moyenne 5%. Taux plus élevé car véhicule déprécié. CRÉDIT TRAVAUX : 2.8% à 8%, moyenne 4.5%. Meilleurs taux pour éco-rénovation (PTZ, éco-PTZ). CRÉDIT PERSONNEL : 3.5% à 10%, moyenne 6%. Non affecté donc taux plus élevé. CRÉDIT RENOUVELABLE : 8% à 18%, moyenne 12%. À ÉVITER : taux prohibitifs. RACHAT DE CRÉDITS : 3% à 9%, moyenne 5.5%. Taux d'usure 2026 (plafond légal) : Prêt < 3 000€ : 21.16%, Prêt 3 000-6 000€ : 13.19%, Prêt > 6 000€ : 6.78%. Facteurs influençant le taux : apport personnel (baisse taux 0.5-1%), CDI vs CDD (baisse 0.3-0.5%), revenus élevés, pas de découvert, historique bancaire, durée (plus court = meilleur taux). Négociation possible : comparez 3-4 banques, faites jouer concurrence.
Votre capacité d'emprunt dépend de votre taux d'endettement maximum : 35% de vos revenus nets mensuels (33% avant 2021, rehaussé à 35% depuis). Formule : Mensua...
Votre capacité d'emprunt dépend de votre taux d'endettement maximum : 35% de vos revenus nets mensuels (33% avant 2021, rehaussé à 35% depuis). Formule : Mensualité maximale = (Revenus nets × 35%) - Charges actuelles. Puis : Capital empruntable = Mensualité max × (1 - (1 + t/12)^(-n)) / (t/12). Exemple célibataire 2 500€ nets/mois, aucune charge : Mensualité max = 2 500 × 35% = 875€/mois. Crédit 4.5% sur 60 mois : Capital = 875 × (1 - (1.00375)^(-60)) / 0.00375 = 875 × 51.73 = 45 264€. Exemple couple 4 500€ nets, crédit immo 800€ : Capacité restante = (4 500 × 35%) - 800 = 775€/mois. Crédit 5% sur 48 mois : Capital = 775 × (1 - (1.00417)^(-48)) / 0.00417 = 775 × 42.58 = 33 000€. ATTENTION : la banque calcule l'endettement sur TOUS vos crédits (immo + conso + revolving). Si déjà 25% d'endettement immo, il reste 10% pour le conso. Autres critères : reste à vivre minimum (400-500€/personne), épargne résiduelle (3 mois charges), stabilité emploi.
Les deux options ont avantages et inconvénients. CRÉDIT CONCESSIONNAIRE (captives constructeurs : Stellantis Bank, RCI Bank, Volkswagen Bank) : AVANTAGES = Rapi...
Les deux options ont avantages et inconvénients. CRÉDIT CONCESSIONNAIRE (captives constructeurs : Stellantis Bank, RCI Bank, Volkswagen Bank) : AVANTAGES = Rapidité (accord en 48h), Promotions agressives (0.9-2.9%), Packages assurance/garantie, Facilité (tout sur place). INCONVÉNIENTS = Taux parfois gonflés hors promo, Assurance obligatoire chère, Peu de négociation possible, Moins transparent. CRÉDIT BANCAIRE CLASSIQUE : AVANTAGES = Taux compétitifs (3-5%), Négociation possible, Choix assurance libre, Transparence totale, Comparaison facile. INCONVÉNIENTS = Délai plus long (1-2 semaines), Dossier plus strict, Apport parfois exigé. STRATÉGIE GAGNANTE : 1) Demandez simulation concessionnaire ET 2-3 banques. 2) Comparez les TAEG (pas juste taux nominal). 3) Vérifiez coût assurance séparément. 4) Négociez avec meilleure offre en main. 5) Si promo concessionnaire < 3%, prenez-la. 6) Sinon, privilégiez banque + délégation assurance. Exemple réel : auto 25 000€, conces 3.9% + assurance obligatoire 0.50% = TAEG 4.8%, mensualité 460€. Banque 4.2% + assurance externe 0.30% = TAEG 4.7%, mensualité 455€. Économie : 300€ sur 60 mois.
OUI, vous pouvez TOUJOURS rembourser par anticipation (totalement ou partiellement) un crédit à la consommation. C'est un DROIT légal depuis la loi Lagarde 2010...
OUI, vous pouvez TOUJOURS rembourser par anticipation (totalement ou partiellement) un crédit à la consommation. C'est un DROIT légal depuis la loi Lagarde 2010. Pénalités autorisées MAIS plafonnées : Remboursement total ou partiel > 10 000€ : indemnité MAXIMUM = 1% du capital remboursé si > 1 an restant, 0.5% si < 1 an restant. Remboursement < 10 000€ : AUCUNE pénalité possible. Exemple : crédit 25 000€, vous remboursez 15 000€ anticipé, reste 3 ans. Pénalité max = 15 000 × 1% = 150€. Économie intérêts : environ 1 500€. Bilan : +1 350€ d'économie. ATTENTION : certaines banques appliquent 0% pénalité (vérifiez contrat). Procédure : 1) Demande écrite ou email à la banque. 2) Tableau actualisé sous 10 jours. 3) Virement du montant. 4) Attestation remboursement anticipé. Calcul économie intérêts : Capital restant × Taux × Durée restante. Exemple : reste 18 000€, taux 5%, 30 mois restants. Intérêts économisés = 18 000 × 0.05 × 2.5 = 2 250€ - pénalités 180€ = +2 070€ net. Astuce : Remboursements partiels réguliers (500€/mois) sans pénalités si < 10 000€/an.
PRIVILÉGIEZ TOUJOURS le crédit personnel sauf cas très spécifique. CRÉDIT PERSONNEL : Montant fixe défini, Durée fixe (12-84 mois), Taux FIXE (3.5-10%), Mensual...
PRIVILÉGIEZ TOUJOURS le crédit personnel sauf cas très spécifique. CRÉDIT PERSONNEL : Montant fixe défini, Durée fixe (12-84 mois), Taux FIXE (3.5-10%), Mensualités CONSTANTES, Fin définie, Coût PRÉVISIBLE. Exemple 10 000€, 5%, 48 mois = 230€/mois, coût 1 040€. CRÉDIT RENOUVELABLE (revolving) : Réserve d'argent permanente, Durée VARIABLE, Taux VARIABLE et ÉLEVÉ (8-18%), Mensualités variables selon utilisation, Reconstitution automatique (piège), Coût IMPRÉVISIBLE. Exemple 10 000€ utilisé, 12%, si mensualité 200€ : durée 79 mois (!), coût 5 800€ (!!!). COMPARAISON 10 000€ : Personnel 5% = 1 040€ intérêts. Renouvelable 12% = 5 800€ intérêts. Différence : +4 760€ payés en PLUS (×5.6 !). CAS où renouvelable acceptable : Petit montant < 2 000€, Très court terme < 6 mois, Remboursement rapide garanti, Dépannage ponctuel. DANGER renouvelable : Spirale endettement (utilisation permanente), Taux usuraires, Difficile à solder, Encourage surconsommation. Conseil : Si vous avez un revolving en cours, CONVERTISSEZ-LE en personnel (économie massive). Loi 2010 : banque OBLIGÉE de proposer conversion tous les 3 ans.
10 STRATÉGIES pour optimiser votre taux : 1) COMPAREZ 3-5 banques : taux varie de 2-4% entre organismes. Utilisez comparateurs (Meilleurtaux, Empruntis, Cafpi)....
10 STRATÉGIES pour optimiser votre taux : 1) COMPAREZ 3-5 banques : taux varie de 2-4% entre organismes. Utilisez comparateurs (Meilleurtaux, Empruntis, Cafpi). 2) NÉGOCIEZ : avec meilleure offre en main, demandez alignement. Argument : "Banque X propose 3.8%, pouvez-vous faire mieux ?". 3) APPORTEZ 10-20% : baisse taux 0.5-1%. Exemple auto 20 000€, apport 4 000€ (20%) → taux 3.2% au lieu de 4.5%. 4) CHOISISSEZ DURÉE COURTE : 36 mois au lieu de 60 = -0.5% taux + économie intérêts massive. 5) SOIGNEZ DOSSIER : CDI stable > 1 an, revenus réguliers, pas découvert 6 mois, épargne résiduelle. 6) DOMICILIEZ VOS REVENUS : banque accorde -0.3-0.5% taux si domiciliation. 7) REGROUPEZ PRODUITS : compte + carte + assurance = -0.2-0.4%. 8) PROFITEZ PROMOTIONS : constructeurs auto 0.9-2.9% périodes clés (janvier, septembre). 9) DÉLÉGUEZ ASSURANCE : économie 30-50% coût total (Magnolia, Metlife). 10) TIMING : négociez fin trimestre/année (objectifs commerciaux banques). Exemple réel profil optimisé : CDI 3 ans, 3 000€ nets, apport 20%, domiciliation, assurance externe → taux obtenu 2.9% vs 5.5% standard = économie 2 400€ sur crédit 20 000€/60 mois.
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